Véhicules d'épargne pour l'enseignement collégial de votre enfant

Pour économiser de l'argent pour financer l'enseignement collégial de vos enfants, vous pouvez ouvrir un compte d'épargne-études, profiter d'un plan de 529, ou investir dans la série EE et je Obligations d'épargne. Mais comment ces plans épargne-études travaillent?

L'accumulation d'actifs en votre nom a très peu d'impact négatif sur la capacité de votre enfant à bénéficier de l'aide financière du gouvernement fédéral. Cependant, si vous décidez d'accumuler de l'argent au nom de votre enfant, environ 35 pour cent de ces actifs sera considéré comme disponible pour payer les frais de collège, et l'aide financière sera réduite en conséquence. Gardez plupart ou la totalité de l'argent que vous enregistrez pour l'enseignement collégial de votre enfant dans votre propre nom si vous attendez de votre savant de se qualifier pour une aide financière.

Comptes d'épargne-études

Toute personne ayant des revenus de moins de 110 000 $ (220 000 $ si vous êtes marié et déposer conjointement) peut contribuer jusqu'à 2000 $ par année dans un compte d'épargne-études Coverdell (ESA) pour chaque enfant de moins de 18. Si vous faites trop d'argent pour vous de contribuer, qui peut être un grand encouragement pour la grand-maman de contribuer. Vous pouvez même don de l'argent pour la grand-maman de contribuer au nom de votre enfant si vous êtes si incliné. Contributions ne sont pas fiscalement deductible- Cependant, les gains fructifient en franchise d'impôt et demeurent libres d'impôt tant que vous les utilisez pour payer les dépenses d'éducation qualifiés, un peu comme la façon dont un Roth IRA est utilisé pour l'épargne-retraite. Vous pouvez contribuer 2000 $ à une ESA et de contribuer encore plus à un plan 529 (voir la section suivante pour plus de détails de 529 plans).

Vous pouvez ouvrir une ESA avec une banque, une société de fonds commun de placement, ou de toute autre institution financière qui propose des comptes IRA traditionnels. Un bon premier choix investit avec un faible coût, sans charge (aucune commission) de la société de fonds communs de placement. Cependant, comme d'écrire ces lignes, certaines sociétés de fonds, tels que Vanguard, ne permettent pas à de nouveaux comptes en ce moment parce que les règles peuvent changer.

  • T. Rowe Price: Offres portefeuilles date cible de retraite qui peut être excellent, à faible coût, des options de placement sans entretien pour votre compte de l'ESA. L'investissement initial minimum est de 1000 $, et les investissements ultérieurs peut être de 100 $ ou plus.
  • Scottrade: Un courtier à escompte qui a AES disponibles. Le placement initial minimal est de 500 $. Grâce à ce compte de courtage à escompte, vous pouvez investir les fonds dans une variété de fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse, des actions ou des obligations.

Comptes d'épargne-études sont considérés comme des actifs de la banque dépositaire, qui est généralement le parent, pour déterminer l'admissibilité de l'aide financière. Toutefois, les comptes ont beaucoup d'avantages, comme les gains en franchise d'impôt, qui dépassent de loin l'impact légèrement négatif sur la qualification d'aide financière.

529 plans

529 plans d'épargne scolarité qualifiés de la Section ont évolué dans l'un des programmes les plus attrayants d'épargne-études disponibles aujourd'hui. Tout comme AES (voir la section précédente), 529 actifs des régimes accumulent en franchise d'impôt, et si votre enfant les utilise pour les dépenses d'éducation qualifiés, les retraits sont libres d'impôt, aussi.

La plus grande différence entre l'ESA et 529 plans est la limite de contribution. Vous pouvez investir jusqu'à 100 000 $ ou plus dans un plan de 529, et vous avez pas de limitation en fonction de votre revenu. Une autre différence importante est que 529 plans sont des programmes parrainés par l'État. Si votre état offre de bonnes 529 plans et vous investir dans un, vous pourriez être en mesure de déduire la totalité ou une partie de vos cotisations dans votre déclaration de revenus de l'État.

Visitez le site web de Épargner pour Collège d'information et de ressources exceptionnelles sur tous les plans 529, et accorder une attention particulière aux régimes offerts par le biais de votre état. Ce site dispose d'un système de classement 5-Cap exclusif qu'il utilise pour évaluer et noter tous les plans de 529 offres. Le site vous permet également d'effectuer des comparaisons côte-à-côte de toutes les 529 plans que vous pouvez être intéressé, sur la base de critères qui sont importants pour vous.

529 plans sont considérés comme des actifs de la société mère pour déterminer l'admissibilité de l'aide financière.

UTMA / UGMA (en uniforme sur le transfert de mineurs / Cadeaux uniformes aux mineurs)

Avec les 1986 modifications de la législation fiscale, les avantages de ces comptes sont minimes. Ces comptes ne sont pas ou plans de l'éducation épargne libre d'impôt impôt différé, et ils font pâle figure en comparaison à l'article 529 et des comptes d'épargne-études maintenant disponibles.

Série EE et I des Obligations d'épargne

Vous pouvez acheter jusqu'à 30 000 $ (valeur nominale) soit de série EE Obligations d'épargne ou de série I par an. Vous pouvez acheter des obligations d'épargne, qui sont émis par le gouvernement américain, par le biais des banques locales ou par le biais du Trésor Direct pour aussi peu que 25 $. Les bons d'épargne peuvent faire appel à vous si vous êtes à la recherche d'un investissement à très faible risque. Comme d'écrire ces lignes, le rendement actuel des obligations d'épargne est de 1,1 pour cent par an. Le taux d'intérêt sur les obligations d'épargne change tous les six mois fondé sur le rendement du Trésor américain obligations à 10 ans.

Vous ne recevez pas de déduction fiscale pour faire de cette investment cependant, l'intérêt sur ces obligations est libre d'impôt si vous faites racheter les obligations pour payer les dépenses d'éducation qualifiés et votre revenu ne dépasse pas les limites fédérales dans l'année du rachat.


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