Les conditions communes d'un prêt hypothécaire que vous devez savoir pour l'examen de permis d'agent immobilier

Il est important de se rappeler pour le Real Estate Licence examen que les termes et conditions d'un prêt hypothécaire particulier peuvent différer de ceux de tout autre prêt hypothécaire. Mais la plupart des arrangements de prêts hypothécaires ont un certain nombre de termes et conditions en commun, et certains d'entre eux peuvent apparaître sur l'examen.

Sommaire

Devoirs de l'emprunteur

Dans un prêt hypothécaire typique, l'emprunteur engage à un certain nombre d'obligations qui sont écrites dans les documents hypothécaires ou une note. Ceux-ci inclus:

  • Rembourser la dette sous les conditions précisées dans la note, qui comprend le taux d'intérêt et le calendrier de paiement.

  • Indiquant la propriété que le débiteur hypothécaire (l'emprunteur) utilise comme sécurité.

  • Payer toutes les taxes foncières sur la propriété.

  • Obtenir la permission du prêteur avant de faire tout réparations majeures, des modifications, ou de démolition.

  • Protéger les intérêts du prêteur en maintenant une politique de l'assurance des risques de propriété sur la propriété en cas de dommages imprévus.

  • Maintenir de manière adéquate la propriété.

La clause d'accélération

Accords de prêts hypothécaires comportent souvent des dispositions qui sont connus comme clauses d'exigibilité anticipée, qui protègent efficacement le prêteur d'un prêt pour lequel l'emprunteur est en défaut. Par défaut est une situation dans laquelle les emprunteurs ne remplissent pas les obligations de leurs contrats de prêt hypothécaire. Une clause d'accélération prend effet lorsque l'acheteur est déclaré en défaut. La clause d'accélération permet au prêteur d'exiger la totalité de la dette doit être remboursée immédiatement.

Donc, si vous défaut sur le prêt de 100.000 $ que vous alliez payer plus de 30 ans, il peut être dû en totalité - demain, qui est, si votre contrat de prêt hypothécaire comporte une clause d'accélération. Les paiements sont accélérés afin que la totalité du montant est exigible immédiatement.

Points sur les prêts hypothécaires

Parfois, les prêteurs facturent un intérêt additionnel au début du prêt qui est basé sur le montant du prêt. Cet intérêt supplémentaire est appelé points ou parfois points d'escompte.

Un point équivaut à 1 pour cent du montant du prêt, et ce quelque chose que vous ne voulez pas oublier, car il est une question de mathématiques commun. Et rappelez-vous, un point est pas 1 pour cent du prix de vente de la maison - à moins, bien sûr, l'emprunteur est dans la position inhabituelle d'être autorisés à emprunter la totalité du prix de la propriété, mais 1 pour cent du montant du prêt.

Une banque accepte de faire un prêt hypothécaire de 100 000 $ à un acheteur de la propriété. La banque accepte un taux d'intérêt annuel inférieur à la normale à la condition que l'acheteur de payer 2 points à la banque à la clôture. Combien l'acheteur à payer en points?

100 000 $ x 0,02 = 2,000 $

Cet intérêt prépayée supplémentaire se traduit généralement par un taux d'intérêt inférieur pour le prêt comme il est libéré. Par exemple, un prêteur peut vous facturer un taux d'intérêt de 7 pour cent avec aucun point, mais vous donner un taux d'intérêt de 6,75 pour cent, si vous payez 1 point au début du prêt.

Tout au long de la vie du prêt, le taux plus faible signifie que vous payez environ le même montant total des intérêts, mais vos paiements mensuels sont légèrement plus bas, et la rendement, ou la rentabilité globale de l'hypothèque comme un investissement, reste attrayant pour les investisseurs privés.


La combinaison de l'intérêt qui est payé le long du chemin, plus des points pratiqués en intérêts payés d'avance se combinent pour former le taux annuel en pourcentage (APR), qui est le taux d'intérêt réel que vous payez.

Lorsque les points sont payés pour abaisser le taux d'intérêt, on appelle ça un buydown. Le buydown peut être appliqué pour abaisser le taux d'intérêt sur la durée du prêt ou pour une période de temps spécifique, comme la première année ou deux.

Les emprunteurs qui utilisent leurs buydowns pour abaisser le taux d'intérêt au cours de la court terme habituellement anticipent des revenus plus élevés plus tard au cours de leurs horaires de remboursement des prêts. Les constructeurs de maisons neuves peuvent payer des points pour abaisser le taux d'intérêt depuis quelques années pour attirer les acheteurs à leur développement. Ceci est généralement considéré comme un vendeur incitation.

Points sont parfois utilisés pour calculer prêt les frais d'origination. Un emprunteur peut payer un ou deux points - 1 ou 2 pour cent du montant du prêt - au prêteur pour les frais administratifs liés à l'emprunt. Ce paiement, cependant, ne sera pas de réduire le taux d'intérêt sur le prêt. Honoraires d'origines sont parfois versées aux courtiers en prêts hypothécaires, qui sont des particuliers qui organisent des prêts entre les emprunteurs et les prêteurs.

Les points sont parfois payés à verrouiller le taux d'intérêt pour une période de temps. Un emprunteur peut vouloir lui assurer que le taux d'intérêt en vigueur au moment où il demande pour le prêt est le même taux en vigueur à la clôture. La banque charge habituellement des frais pour ce, en utilisant parfois des points pour calculer combien de facturer pour le serrure de taux.

Entiercement

Un compte séquestre, qui est requis par la plupart des prêteurs, est un compte détenu par la banque pour le compte de l'emprunteur qui est utilisé par le prêteur pour payer les taxes et les assurances sur la propriété. Le prêteur calcule normalement un paiement mensuel qui inclut le paiement de l'hypothèque et une partie des taxes annuelles et les coûts d'assurance.

La banque elle-même paie avec le paiement de l'hypothèque et accumule la partie de l'impôt et l'assurance dans le compte séquestre, effectuer les paiements appropriés à leur échéance.

Les privilèges fiscaux sont en première priorité avant tous les autres privilèges. Cela signifie que si le bien est vendu pour non-paiement du prêt hypothécaire, et les taxes sont dues sur la propriété, les impôts payés en premier. Si pas assez d'argent est laissé sur de la vente pour rembourser le prêt hypothécaire, le prêteur peut être coincé avec la perte. Pour éviter cette situation, le prêteur gère le paiement des impôts.

Vous pouvez voir d'autres termes sur un examen qui signifie la même chose que compte séquestre, y compris réserves, fourrière, et les comptes en fiducie.


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