Préserver le capital des banques

Vous cherchez à obtenir des capitaux auprès des banques sous la forme de prêts est l'une des sources de capital plus éprouvés. L'image ancienne (et peut-être pas à jour) d'une entreprise qui cherche à se développer et dans le besoin d'un prêt pour développer, embaucher de nouveaux employés, et d'augmenter les ventes et la rentabilité a toujours été un mantra des banques.

Sommaire

Désolé de gâcher la fête, mais en raison des critères qu'ils utilisent pour garantir le prêt, les banques ne sont pas idéalement adapté pour gérer une bonne partie des besoins de prêts aux entreprises dans l'économie d'aujourd'hui.

Quand une banque ou tout autre type de prêteur se réfère à souscription un prêt, cela signifie la diligence raisonnable. Il est le même processus utilisé par les sources de capitaux privés quand ils envisager de fournir une dette supplémentaire ou financement par capitaux propres pour une entreprise. Le prêteur procède à un examen détaillé de l'information financière et entreprise du demandeur de prêt pour assurer que l'emprunteur est solvable.

Ressassant critères de prêt

Les banques fournissent une source importante de capital basé sur la dette des entreprises. Voici cinq critères clés d'une entreprise doit répondre devant une banque considère d'accorder un prêt:

  • Gains positifs: Dans la plupart des cas, une entreprise doit générer des flux ou les gains de trésorerie positif pour obtenir un prêt. Les banques sont des prêteurs de liquidités, ce qui signifie que pour tout type de dette qu'ils offrent, les flux de trésorerie de l'entreprise doivent être suffisantes pour rembourser la dette. Donc, si une entreprise a des pertes historiques ou prévoit des pertes à l'avenir, d'une grève.

  • De garanties solides: Les banques prêtent contre des actifs à protéger leurs prêts. Ainsi, chaque entreprise qui cherche à obtenir un prêt de la banque doit avoir de garanties solides disponibles (pour rembourser le prêt au cas où l'entreprise ne peut pas).

    Généralement, les banques aiment à prêter contre des actifs les plus liquides, tels que les comptes débiteurs. Ils ont tendance à être plus prudent lorsqu'on lui a demandé d'accepter des garanties telles que l'inventaire (qui peut devenir rapidement obsolètes) et de l'équipement (qui va se déprécier en valeur et est coûteux à liquider si nécessaire).

    Donc, la préférence d'une banque est de prêter principalement contre les créances clients et, si nécessaire, puis offrir des prêts réduits ou des facilités de prêt contre des actifs à risque élevé telles que l'inventaire. Si vous ne disposez pas de garantie de la qualité ou le droit de garantie, grève de deux.

  • Solide performance financière: La force du bilan d'une entreprise est tout aussi important que des gains positifs lors d'une demande de prêt. Quand une entreprise a un endettement excessif (trop de dettes par rapport à trop peu de fonds propres), ses risques d'affaires augmentent et l'intérêt d'une banque diminue. Donc, si votre entreprise est trop endettées, grève de trois.

  • Remboursement secondaire: Pour la plupart à plus petite aux entreprises de taille moyenne (la grande majorité opérant en Amérique), les banques recherchent généralement une source secondaire de remboursement pour assurer que la dette est payée. Ou en d'autres termes, si les flux de trésorerie ne sont pas suffisantes et la garantie (si liquidée) ne couvre pas l'obligation de la dette, la banque a besoin de se tourner vers une autre source de remboursement pour couvrir la dette.

    Cette source secondaire se situe généralement de retour sur les biens personnels des propriétaires de l'entreprise, qui peuvent aller de l'immobilier à leurs économies personnelles pour les comptes de retraite à d'autres intérêts commerciaux appartenant. Si aucune source de remboursement secondaires sont disponibles, la grève de quatre.

    UN garantie personnelle (ou PG) signifie à peu près ce que cela implique. Autrement dit, si votre entreprise ne peut pas rembourser un prêt, le prêteur va poursuivre les actifs de la personne qui a signé le PG pour assurer que le paiement intégral est reçu.

    Inutile de dire, PG doivent être exécutés avec la plus grande prudence et de compréhension, mais en même temps, garder cet important concept à l'esprit: Si vous choisissez de ne pas exécuter un PG, alors la banque consulte votre réticence comme un signe que vous, propriétaire ou fondateur, ne pas avoir la foi dans l'entreprise.


    Alors, pourquoi une banque prête de l'argent si les propriétaires ne sont pas prêts à défendre la société (même si tous les autres critères sont respectés)?

  • Business plan: Pour obtenir un prêt de la banque, votre société a besoin d'un plan d'affaires solide avec une équipe de direction chevronnée et crédible. Ces exigences rassurer la banque que sa trésorerie est remis à un tiers qui sait comment gérer une entreprise et générer des profits. Tout plan qu'un avis de la banque qui est à court de ces articles seront certainement conduire à la grève de cinq.

Comment les politiques de prêt ont changé

Depuis 2007, près de chaque banque a été décrié, assez ou pas. La frustration avec le secteur bancaire, à la fois au niveau personnel et d'affaires, a été bien documenté et a remodelé le rôle du secteur bancaire dans les marchés de capitaux.

Par exemple, avant 2007, une banque peut avoir été capable de plier un peu quand l'octroi de crédit à une bonne entreprise qui avait quelques défauts (comme un ratio relativement élevé de la dette sur fonds propres).

Toutefois, les entreprises sont maintenant traités à une nouvelle norme qui fait obtenir des prêts beaucoup plus difficile. Les banques jouent encore un rôle essentiel dans les marchés de capitaux, mais les entreprises doivent comprendre clairement quand une banque peut fournir du capital basé sur la dette et quand il ne peut pas.

Si votre entreprise satisfait aux cinq critères énoncés dans la section précédente, puis à une banque est approprié. Les banques sont toujours à la recherche / A + porte un, et si votre entreprise est admissible, puis profitent de cette source de capitaux de la dette est avantageuse car elle porte habituellement des frais beaucoup plus bas et des taux d'intérêt que les autres formes de capital basé sur la dette.

Toutefois, si vous ne parvenez pas à rencontrer un seul des cinq critères, les banques peuvent perdre tout intérêt, il est donc impératif que les entreprises comprennent les formes alternatives de capital basé sur la dette disponibles. Et si vous ne parvenez pas à deux ou plusieurs des critères, les options de financement bancaire seront probablement très limitée.